22 Dec

Ce que revele un dossier de credit

General

Posted by: Patrick Benoit

Ce que révèle un dossier de créditToutes les fois que vous faites une demande de crédit, que ce soit pour une carte de crédit, un prêt personnel, un prêt automobile ou un téléphone cellulaire, la société qui vous prête de l’argent veut d’abord consulter votre dossier de crédit. Votre dossier de crédit est un instantané de la façon dont vous avez remboursé vos dettes dans le passé. Les prêteurs utiliseront ces renseignements pour vérifier des détails qui vous concernent, pour connaître vos activités d’emprunt, vos demandes de crédit et vos habitudes en matière de remboursement. Une partie de ces renseignements sert à établir votre pointage de crédit.

QUEL EST MON POINTAGE DE CRÉDIT?

Selon l’information contenue dans votre dossier de crédit, on vous assignera un pointage de crédit. Quel est donc mon pointage de crédit, vous demandez-vous? Votre pointage de crédit est ce qui est utilisé par les prêteurs pour prévoir la probabilité que vous remboursiez vos dettes. Votre pointage de crédit peut changer fréquemment selon le nombre de demandes de crédit que vous pouvez faire dans un court laps de temps, les paiements oubliés et l’utilisation maximale de vos fonds disponibles.

QU’EST-CE QUI CONSTITUE UN BON POINTAGE?

Selon la société qui calcule votre pointage de crédit, la marge peut s’étendre de 300 jusqu’à 900 points. Plus le pointage est élevé, meilleure est la probabilité que vous rembourserez votre prêt.

En ce qui concerne les prêts hypothécaires, chaque prêteur a ses propres critères quant aux pointages qu’il juge acceptables. En général, tout pointage supérieur à 680 est considéré comme étant bon par la plupart des prêteurs, et un tel pointage vous donnera accès à la majorité d’entre eux et aux meilleurs taux. Un pointage qui se situe entre 600 et 679 vous donnera un nombre limité d’options et peut-être pas les meilleurs taux. Tout pointage inférieur à 600 ne vous ouvrira la porte qu’à très peu de prêteurs et fera en sorte que vous aurez accès à des taux d’intérêt élevés pour tenir compte du risque supplémentaire que vous représentez.

LES CINQ FACTEURS CLÉS QUI CONTRIBUENT AU POINTAGE DE CRÉDIT

Un certain nombre de facteurs différents sont utilisés pour calculer le pointage de crédit. Ces facteurs sont basés sur l’utilisation que fait ou ne fait pas une personne du crédit qu’elle a déjà à sa disposition. Cela explique les raisons pour lesquelles le pointage change fréquemment. Voici donc les cinq facteurs qui déterminent votre pointage de crédit.

1. HABITUDES DE PAIEMENT – 35 % Dans le calcul de votre pointage de crédit, le facteur le plus important est vos habitudes en matière de paiement. Les créanciers veulent savoir si vous leur rembourserez l’argent que vous leur demandez de vous prêter.

Les habitudes de paiement reflètent tous les remboursements de vos dettes à la consommation que vous faites. Vos créanciers rapporteront mensuellement tous les paiements que vous faites de vos cartes de crédit, vos lignes de crédit, vos prêts automobiles, vos prêts personnels, vos prêts étudiants, vos factures de téléphone cellulaire et de toutes les autres dettes que vous avez. Fait intéressant, les versements de prêts hypothécaires n’apparaissent pas dans votre dossier de crédit.

Vos habitudes de paiement affichent les renseignements à savoir si vous avez remboursé vos dettes comme prévu, si vous avez différé ou raté des paiements, si vous avez des paiements en souffrance, si vous avez l’habitude de faire vos paiements en retard ou si certaines dettes sont en recouvrement, ainsi que les faillites, jugements, privilèges, etc.

Votre pointage reflète également si vos paiements ont été en retard ou si des activités de recouvrement ont été mises en œuvre récemment. Plus l’information est ancienne, moins elle aura d’effet sur votre pointage.

2. COMBIEN DEVEZ-VOUS? – 30 % Lorsque vous faites une demande pour obtenir du nouveau crédit, ce que vous devez déjà est un facteur important qui est utilisé pour déterminer la limite qui sera approuvée. Vos obligations courantes quant à vos paiements et à vos dettes aideront les créanciers à évaluer votre niveau d’endettement et votre capacité à rembourser vos dettes.

Si vous avez plusieurs lignes de crédit qui sont utilisées au maximum, disons trois cartes de crédit et une marge de crédit, le prêteur croira que la probabilité que vous remboursiez une nouvelle dette est faible et vous représenterez alors un risque de défaillance élevé.

Le montant du crédit que vous utilisez sur une base continue est également pris en considération. Si vous utilisez en permanence 75 % de votre limite sur vos cartes de crédit et vos

lignes de crédit, cela aura une incidence négative sur votre pointage de crédit. Vous devriez tenter de ne pas utiliser plus de 30 % de votre crédit disponible sur une base mensuelle, si possible.

3. DURÉE DE VOS ANTÉCÉDENTS DE CRÉDIT – 15 % Si vous utilisez du crédit depuis de nombreuses années, votre dossier de crédit devrait donner une image précise de votre façon d’utiliser votre crédit. Par contre, si une personne n’utilise pas de crédit depuis très longtemps, il sera alors difficile de savoir si elle est en mesure d’utiliser son crédit de manière responsable.

Que les renseignements soient bons ou mauvais, sachez que la plupart seront retirés automatiquement de votre dossier de crédit après 6 à 7 années. Par conséquent, le seul moyen de maintenir un dossier de crédit actif est d’utiliser votre crédit, au moins dans une très faible mesure, et sur une base régulière.

Cela prend du temps pour obtenir une image réaliste du sens des responsabilités d’une personne par rapport au crédit. C’est pourquoi la durée de vos antécédents de crédit est le troisième facteur le plus important dans le calcul de votre pointage de crédit.

Si vous avez obtenu du crédit pour la première fois récemment, votre pointage de crédit ne sera pas très élevé. Cependant, si vous avez utilisé votre crédit de manière responsable depuis de nombreuses années, ce facteur vous sera favorable. Si vous voulez demander une carte de crédit à faible taux pour établir votre crédit, vous pouvez le faire en ligne ici.

4. NOUVELLES DEMANDES DE CRÉDIT – 10 % Le fait de demander du nouveau crédit dans une courte période de temps peut révéler la présence d’un stress financier. Si vous êtes un consommateur averti, vous devez toujours magasiner pour obtenir la meilleure affaire. Vous pouvez aller dans sept banques et coopératives de crédit différentes pour magasiner votre prêt hypothécaire et entendre ce qu’on a à vous offrir. Bonne tactique, n’est-ce pas? Eh bien, non!

Chacune des banques voudra obtenir votre dossier de crédit afin de connaître votre solvabilité et le fait qu’il y ait plusieurs demandes de consultation de votre dossier de crédit dans une courte période aura une incidence négative. Un des avantages d’utiliser les services d’un courtier hypothécaire est que ce dernier utilisera un seul dossier de crédit pour magasiner pour vous auprès de plusieurs prêteurs.

Ce volet de votre pointage de crédit prend en compte le nombre de fois que votre dossier de crédit a été consulté au cours des cinq dernières années, le nombre de comptes de crédit que vous avez ouverts récemment, combien de temps s’est écoulé depuis que vous avez ouvert de nouveaux comptes et le délai écoulé depuis les dernières demandes de renseignements sur votre crédit. Ce volet de votre pointage de crédit sert également à évaluer si vous en êtes à rétablir vos habitudes de paiement à la suite de difficultés de remboursement antérieures.

5. TYPES DE CRÉDIT UTILISÉS – 10 % Différents types de crédit mettent en lumière la façon dont vous gérez votre argent dans l’ensemble. Par exemple, des plans avec intérêts ou paiements différés peuvent indiquer que vous êtes incapable d’épargner à l’avance pour effectuer des achats. Des prêts de consolidation

signifient que vous avez eu de la difficulté à rembourser vos dettes dans le passé. Une ligne de crédit est une forme de crédit permanent, comme une carte de crédit, et il est plus facile de se mettre dans le pétrin avec du crédit permanent plutôt qu’avec un prêt à tempérament où vous faites des versements pendant un nombre d’années précis jusqu’à ce qu’il soit totalement remboursé.

Si vous voulez gérer vos finances de façon sage et demander du crédit seulement quand vous en avez besoin, cet aspect de votre pointage se réglera de lui-même.

OÙ POUVEZ-VOUS OBTENIR VOTRE DOSSIER DE CRÉDIT? Pour consulter votre dossier de crédit, vous pouvez communiquer avec Equifax et TransUnion. Il se peut qu’on vous impose des frais.

22 Dec

Comment les courtiers hypothecaires peuvent-ils vous aider?

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Posted by: Patrick Benoit

Comment les courtiers hypothécaires peuvent-ils vous aider?La meilleure stratégie qu’une personne désirant acheter une maison puisse mettre en place est de rassembler une équipe de professionnels de l’immobilier pour l’aider à prendre la décision la plus éclairée relativement à l’achat le plus important qu’elle fera, c’est-à-dire l’achat d’une propriété. Il est primordial de vous allier à un courtier immobilier qui a des connaissances approfondies des propriétés et du marché, à un comptable qui comprend les incidences fiscales de l’achat d’une propriété, à un inspecteur en bâtiment qui vérifiera si la structure comporte des faiblesses, et à un avocat ou un notaire expérimenté en matière de contrats d’achat de propriétés…

… et, bien entendu, à un courtier hypothécaire qui sait quels sont les produits et les offres disponibles et qui peut obtenir pour vous les meilleurs taux et les meilleurs termes possibles.

Une simple visite à une banque peut être suffisante pour obtenir un prêt hypothécaire (lorsqu’une personne est qualifiée). Mais est-ce que le fait de se limiter à une conversation avec un agent financier d’une banque, sans réellement connaître les tenants et les aboutissants des modalités et conditions qu’un bon prêt hypothécaire devrait comporter, s’avère judicieux?

Les courtiers hypothécaires sont des professionnels qui réduisent le stress lorsque vient le temps de remplir une demande de prêt hypothécaire et de trouver la meilleure propriété pour votre prêt hypothécaire. Un bon courtier hypothécaire vous expliquera toutes les options de prêts et suggérera les programmes qui peuvent être avantageux pour vous sur le plan financier. Lorsque vous allez à la banque et parlez avec ce même agent financier, ce dernier pourra vous donner des renseignements uniquement sur ce qui a trait à sa banque. En d’autres mots, les employés des banques ne connaissent que les produits offerts par la banque pour laquelle ils travaillent et ils n’essaieront certainement pas de suggérer des produits offerts par d’autres banques, même s’il s’agit d’une meilleure option pour vous.

Les courtiers hypothécaires occupés qui travaillent pour une société hypothécaire florissante ont accès à des taux réduits qui ne sont offerts nulle part ailleurs. En raison du volume considérable de prêts hypothécaires que conclut une société occupée, les courtiers hypothécaires ont accès à de bien meilleurs taux que ceux que vous pourriez trouver par vous-même. Étant donné que les courtiers hypothécaires négocient des prêts hypothécaires tous les jours, ils savent quels sont les produits disponibles et connaissent les meilleurs taux offerts.

Les courtiers hypothécaires dignes de confiance agiront TOUT D’ABORD dans votre intérêt. Un bon courtier hypothécaire comprend que si vous êtes un client heureux, vous le recommanderez probablement à des membres de votre famille et à vos amis parce que vous aurez eu un résultat favorable et satisfaisant dans le cadre de votre expérience liée à votre prêt hypothécaire. Les courtiers hypothécaires sont tributaires des recommandations qu’ils obtiennent et, bien qu’ils continuent de commercialiser leurs services, les recommandations demeurent leur principal moyen d’existence.

Les courtiers hypothécaires sont disponibles et flexibles pour organiser des rencontres et fixer des rendez-vous. Ils ne sont pas confinés dans un horaire immuable, mais ils travaillent plutôt avec vous, quand vous le décidez. En général les gens sont occupés et le temps est une denrée précieuse. C’est pourquoi ils s’organiseront pour parler avec vous au moment qui vous convient; de cette façon, vous n’aurez pas à vous absenter du travail et perdre des revenus, ou à attendre deux semaines pour obtenir un rendez-vous avec votre conseiller financier à la banque et risquer de rater un achat en raison du temps qui s’est écoulé.

Les courtiers hypothécaires conseillent leurs clients sur la façon de présenter leur profil financier de manière favorable au prêteur. Les conseils financiers font également partie de la valeur globale dont vous bénéficierez en faisant affaire avec un courtier hypothécaire. Ils vous conseilleront également sur la façon d’utiliser votre crédit et sur ce qu’il faut éviter dans le cadre du processus de préautorisation. Un bon courtier hypothécaire fait tout cela pour ses clients.

Les services d’un courtier hypothécaire sont GRATUITS! Le prêteur verse une commission au courtier hypothécaire et le client obtient le meilleur prêt hypothécaire possible, et ce, sans frais. Le courtier hypothécaire consultera votre dossier de crédit une fois seulement et il contactera plusieurs prêteurs en utilisant ce même rapport de solvabilité qu’il aura consulté. Il s’agit d’un autre aspect démontrant que le courtier hypothécaire aide ses clients et qu’il travaille de manière à protéger leurs intérêts.